Zdolnością kredytową nazywamy zdolność kredytobiorcy do spłat rat kapitałowych i odsetkowych w każdym z przypadających na nie terminów. Aby mieć zdolność kredytową, nie wystarczy więc być przekonanym o osiągnięciu w przyszłości zysków przekraczających koszt kredytu, należy jeszcze mieć odpowiednie środki finansowe na zapłacenie każdej raty. Kredytobiorca może to uczynić wtedy, kiedy wygospodaruje odpowiednie zyski. Konieczność przedstawienia wyliczeń dotyczących spłat i zysku zmusza kredytobiorcę do zastanowienia się nad realnością możliwości spłat. Dla banku nie jest to wystarczające, żąda on jeszcze od klienta wykazania odpowiednich zabezpieczeń. Przy dużych kredytach konieczne jest m.in. przedstawienie wiarygodnej wyceny wartości tych zabezpieczeń.
Sytuacja klienta jest weryfikowana, a przegląd zabezpieczeń jest jednym z celów inspekcji kredytowej. Dobrze przeprowadzona inspekcja kredytowa pozwala na zmniejszenie ryzyka kredytowego, choć oczywiście wcale go nie eliminuje. Następnym etapem prac banku, pozwalającym na dalsze zmniejszenie ryzyka, jest analiza wskaźnikowa i credit-scoring. Analiza wskaźnikowa stanowi w wielu bankach podstawę do przeprowadzenia tzw. credit-scoring, czyli analizy punktowej. Bank przydaje określonym cechom kredytobiorcy pewną liczbę punktów, po czym punkty te sumuje się i stanowi to podstawę do zakwalifikowania kredytobiorcy do jednej z grup określonych przez bank. Polskie banki najczęściej na podstawie credit-scoring dzielą potencjalnych kredytobiorców na cztery grupy: dobrych, przeciętnych, słabych i złych. Kredytobiorcy dobrzy otrzymują kredyt bez zastrzeżeń, przeciętni – otrzymają kredyt tylko przy dobrych zabezpieczeniach, a źli – w zasadzie kredytu nie otrzymają.
Wnioski z inspekcji kredytowej, z analizy wskaźnikowej i credit-scoring są przez inspektora kredytowego uzupełniane notatką, w której wyraża on własną opinię na temat kredytu. Następnie cała zebrana dokumentacja jest przekazywana do Komitetu Kredytowego. Członkowie komitetu mają za zadanie zweryfikować przedstawione opinie, aby nie dopuścić do pomyłki. Komitet Kredytowy w głosowaniu przyjmuje uchwałę w sprawie oceny zasadności przyznania kredytu, a także w sprawie jego oceny, sposobu spłaty i zabezpieczeń.
Po pozytywnej decyzji w sprawie udzielenia kredytu przygotowywana jest umowa kredytowa. W dokumencie tym uregulowane są wszystkie sprawy dotyczące kredytu (jego wysokość, oprocentowanie, prowizja itp.). Do umowy dodawane jest oświadczenie kredytobiorcy, że dobrowolnie przekaże zabezpieczenia jeśli kredyt nie zostanie spłacony. Również dołączany jest regulamin kredytowy banku. Umowa kredytowa jest podstawowym dokumentem na podstawie którego wypłacany jest kredyt i rozstrzygane są spory między stronami – bankiem i kredytobiorcą. Umowa staje się ważna z chwilą podpisania przez przedstawiciela banku i przez klienta.
Komentarze
Brak komentarzy dla “Ocena zdolności kredytowej Klienta”